Consejos y datos fáciles de entender para adquirir un préstamo para tu vivienda, las respuestas a muchas de tus preguntas.
¿Para qué se puede utilizar el dinero de una hipoteca?
Un
préstamo hipotecario o, simplemente, una hipoteca es utilizado ya sea
por los compradores de bienes raíces para recaudar fondos para adquirir
una vivienda, o alternativamente por los propietarios existentes para
recaudar fondos para cualquier propósito (reparación, mejoras,
ampliaciones, etc.), mientras se pone un gravamen sobre la propiedad que
se está hipotecando.
¿Es mejor comprar una casa al contado o por medio de una hipoteca?
En
ocasiones, el cierre de la venta de una casa se retrasa debido a que la
hipoteca está pendiente. Por lo tanto, comprar al contado le ahorra
tiempo al vendedor de la propiedad. Además, un comprador que posee los
medios para pagar al contado tiene más influencia para negociar un mejor
trato. La compra de una propiedad al contado significa que su capital
es el 100 por ciento del valor de la casa.
El origen oscuro de la palabra en inglés para hipoteca
La palabra inglesa
mortgage (hipoteca) proviene de la antigua palabra francesa
morgage, o
mort gaige,
que significa "prenda muerta". Ya que las hipotecas a menudo duraban
hasta la muerte. O también podía significar que una hipoteca moría una
vez que se pagaba.
El primer uso de la palabra no tuvo nada que ver con la vivienda
El uso más temprano de la palabra
mortgage (hipoteca) de que se tenga conocimiento fue en el poema
Confessio Amantis, (
The Lover's Confession)
que fue escrito en el siglo XIV por John Gower. En ese poema, la
palabra fue usada para describir el matrimonio, no un préstamo
hipotecario.
Los plazos para pagar la hipoteca han cambiado a través del tiempo
Actualmente
sabemos que las hipotecas tienen plazos largos que van hasta los 30
años para pagar, pero eso es algo relativamente nuevo. En la época
anterior a la Gran Depresión, las hipotecas tenían plazos de vencimiento
cortos y generalmente requerían un pago inicial muy alto.
Mucha gente no tiene ni idea de las hipotecas ni cómo funcionan
Según
una encuesta las personas no tenían idea de lo que significaba la "tasa
de porcentaje anual" y más de un tercio de los encuestados pensaba que
los prestamistas cobraban las mismas comisiones a cada cliente no
importando quien fuera este. La realidad es que la institución
crediticia puede cobrar lo que quiera por una verificación de crédito y
tasación.
Las tasas fijas a 30 años son las más bajas en mucho tiempo
El
año 1971 fue la primera vez en los que las instituciones crediticias
ofrecieron una tasa fija en las hipotecas, las tasas eran de alrededor
del 7,5 por ciento. Alrededor de 1980, saltaron a casi el 20 por ciento.
Hoy en día, están por debajo del 5 por ciento. Si bien la tasa fija ha
bajado con el tiempo, el precio de las viviendas nuevas en los Estados
Unidos ha subido enormemente.
Una puerta pintada de rojo significa que ya se pagó la hipoteca de la casa
En
Escocia, a manera de señal por la meta cumplida, la gente pinta de rojo
la puerta principal de su casa una vez que finalmente han pagado la
hipoteca. Es una forma pintoresca de mostrar a los extraños que esa casa
carece de deudas (por lo menos a lo que se refiere a la hipoteca). Así
que si alguna vez viajas por Escocia y te parece curiosa la visión de
tantas puertas de color rojo, pues ya sabes por qué.
La hipoteca es la forma más común para adquirir una vivienda
No
todas las personas pueden pagar una casa de contado; de hecho, el 88 por
ciento de los que compran una casa lo hacen por medio de una hipoteca.
En este proceso la mayoría de las personas financian el 90 por ciento
del costo total de la casa, el otro 10 por ciento es el pago inicial o
enganche.
El adquirir una casa sin pagar enganche sigue siendo posible, pero no tan común
No
siempre es necesario dar un enganche o pago inicial para conseguir un
lugar donde vivir. Financiar una casa sin un enganche alcanzó su punto
máximo en 2007 para los compradores por primera vez, justo antes de la
crisis de la vivienda. La cifra alcanzó su punto máximo en 2009, con un
16 por ciento, para todos los compradores. Curiosamente hoy en día,
alrededor del 12 por ciento de todos los compradores en los EE.UU. no
necesitan dar un enganche para financiar una casa.
En algunos países, una hipoteca puede ser mayor que el valor de la vivienda
En
los Estados Unidos, una hipoteca (el dinero que te prestan) representa
en promedio el 97 por ciento del valor de la casa. Sin embargo hay otros
países que te pueden prestar más que el coste real de la casa. Por
ejemplo, en los Países Bajos, un prestatario puede obtener sin problemas
un préstamo de hasta el 115 por ciento del valor de la vivienda,
mientras que en el Reino Unido, se puede conseguir prestado hasta el
110 por ciento del valor de la casa.
Consigue una hipoteca que no esté tan ajustada a tus ingresos, debe sobrarte dinero para imprevistos
Los
prestamistas suelen sobreestimar el valor de la vivienda que en
realidad estás capacitado para comprar: No permitas que la gente del
banco te diga lo mucho que puedes adquirir. Haz tus propios cálculos y
asegúrate de dejar un gran margen de maniobra para acontecimientos
imprevistos como la pérdida del empleo, la reducción de ingresos o los
gastos por una enfermedad. Un cálculo conservador te ayudará a dormir
por las noches sin preocupaciones.
Los que te prestan no les importa tanto tus activos pero sí tus ingresos
Cuando
pides un préstamo, lo que más le importa a una institución financiera
son tus ingresos y no tanto tus activos (aunque estos son importantes
también). Lo que se quiere decir con esto es lo siguiente: digamos que
tienes 500 mil dólares en el banco, pero sólo ganas $8 la hora en tu
empleo. Quieres financiar una casa de 250 mil dólares. Incluso si tienes
suficiente dinero en el banco para cubrir el préstamo, difícilmente vas
a obtener esa hipoteca si no calificas para ella con tus ingresos. Tu
proporción de deuda a ingresos es de suma importancia.
Al
prestamista no le importa mucho si tienes 5 Ferraris en tu cochera, o 10
casas ya pagadas. Se preocupa más por tus ingresos actuales que por tus
activos no líquidos.
La importancia de un buen historial de crédito
Tener un buen
puntaje de crédito puede ahorrarte mucho dinero a la larga:
Probablemente no valoras del todo lo mucho que un buen puntaje o
historial de crédito hace para evitarte altas tasas de interés al
financiar una hipoteca.
No tener historial de crédito puede perjudicarte
Muchas personas
evitan utilizar una tarjeta de crédito porque consideran que pagar en
efectivo es mejor para sus finanzas. Pero esto puede traer
consecuencias a largo plazo.
Para una persona que paga
prácticamente todo en efectivo es más difícil que se le otorgue una
hipoteca que lo que sería para alguien que tiene 6 tarjetas de crédito, 2
préstamos para autos y 5 préstamos estudiantiles con una proporción de
deuda más alta.
Las instituciones financieras requieren
documentos que demuestren que una persona paga sus cuentas a tiempo y
que puede manejar el crédito responsablemente. Es obvio que alguien que
usualmente paga en efectivo aunque siempre lo haga a tiempo no lo puede
demostrar a los bancos.
Trabajar por cuenta propia te hará un poco más difícil que te presten
No
solamente pagar en efectivo te hará más difícil calificar para un
préstamo sino también trabajar por cuenta propia. Los dueños de negocios
son a los que más se les dificulta obtener una hipoteca. Si el negocio
paga pocos impuestos, ya sea porque genera pocos ingresos o evade a
Hacienda, no se le adjudicará el préstamo que pide.
La persona
tiene que demostrar su verdadero ingreso a las autoridades fiscales y
pagar sus impuestos si quiere demostrarle al banco que puede pagar la
casa que desea financiar.
No renuncies a tu trabajo ni financies nada nuevo antes de que se cierre el trato
No
es conveniente renunciar a tu trabajo, comprar un auto nuevo o
sobrecargar tus tarjetas de crédito antes de cerrar el trato para
conseguir una casa. Básicamente, no hagas nada fuera de lo común. Aunque
no lo creas hay muchos solicitantes de préstamos que hacen todas estas
cosas después de haber solicitado una hipoteca.
Los
prestamistas, incluso en el último minuto verifican que todas estas
cosas estén bien, de lo contrario te evitarán la oportunidad de tener
casa nueva.
Puede ser un proceso incómodo para ti, pero debes
estar preparado para proporcionarle mucha información a tu banco.
Después de todo, le estás solicitando bastante dinero para comprar una
vivienda, por lo que la institución tiene derecho a pedir de ti la
documentación personal que crea suficiente.
¿Cómo funciona una hipoteca inversa?
Una hipoteca inversa es a
grandes rasgos un préstamo que se otorga a los propietarios de viviendas
que superan los 62 años de edad con la particularidad de que el
propietario no requiere pagar las mensualidades de la hipoteca. El
préstamo se devuelve cuando el prestatario fallece, abandona la vivienda
de forma permanente o vende la casa.
La cantidad de dinero que se
recibe en una hipoteca inversa varía de persona a persona y depende de
muchos factores. Estos factores incluyen la edad del solicitante, el
valor de la casa, sus metas financieras y si la casa tiene una hipoteca
anterior.
Se puede utilizar el producto de la venta de la
hipoteca inversa para cualquier cosa. Por lo cual se recomienda a la
persona que pide el préstamo revisar sus metas financieras y de
jubilación y entrevistarse con un asesor financiero.
Tu hipoteca puede cambiar de manos pero no te preocupes
Hay
ocasiones en que tu hipoteca puede ser transferida a otra institución
financiera: Actualmente es muy común que contrates una hipoteca con un
prestamista sólo para que éste se la venda a otra institución. La venta
de tu préstamo no tiene que ser algo malo, ya que el nuevo recaudador
tendrá que cumplir con los términos originales de la hipoteca.
¿Qué pasa cuando el propietario muere antes de que se pague la hipoteca?
Cuando
el propietario de la vivienda fallece antes de que el préstamo
hipotecario esté totalmente pagado, el prestamista sigue manteniendo su
garantía real sobre la propiedad. Si alguien no paga la hipoteca, el
banco puede ejecutar la hipoteca de la propiedad y venderla para
recuperar su dinero.
¿De qué trata un seguro hipotecario?
El seguro hipotecario es una
póliza de seguro creada para proteger a la institución hipotecaria o al
titular de un título en caso de que el prestatario deje de hacer los
pagos, fallezca o incumpla con las obligaciones contractuales de la
hipoteca.
Al fuego todo lo que les recordara la deuda de tantos años
A
principios del siglo XX, era habitual que el propietario de una vivienda
quemara los documentos hipotecarios después de entregar el último pago,
ésto como un signo de libertad frente a una obligación que duró 3
décadas.
