Respuestas a tus dudas sobre Hipotecas

Consejos y datos fáciles de entender para adquirir un préstamo para tu vivienda, las respuestas a muchas de tus preguntas.

¿Para qué se puede utilizar el dinero de una hipoteca?

Un préstamo hipotecario o, simplemente, una hipoteca es utilizado ya sea por los compradores de bienes raíces para recaudar fondos para adquirir una vivienda, o alternativamente por los propietarios existentes para recaudar fondos para cualquier propósito (reparación, mejoras, ampliaciones, etc.), mientras se pone un gravamen sobre la propiedad que se está hipotecando.

¿Es mejor comprar una casa al contado o por medio de una hipoteca?

En ocasiones, el cierre de la venta de una casa se retrasa debido a que la hipoteca está pendiente. Por lo tanto, comprar al contado le ahorra tiempo al vendedor de la propiedad. Además, un comprador que posee los medios para pagar al contado tiene más influencia para negociar un mejor trato. La compra de una propiedad al contado significa que su capital es el 100 por ciento del valor de la casa.

El origen oscuro de la palabra en inglés para hipoteca

La palabra inglesa mortgage (hipoteca) proviene de la antigua palabra francesa morgage, o mort gaige, que significa "prenda muerta". Ya que las hipotecas a menudo duraban hasta la muerte. O también podía significar que una hipoteca moría una vez que se pagaba.

El primer uso de la palabra no tuvo nada que ver con la vivienda

El uso más temprano de la palabra mortgage (hipoteca) de que se tenga conocimiento fue en el poema Confessio Amantis, (The Lover's Confession) que fue escrito en el siglo XIV por John Gower. En ese poema, la palabra fue usada para describir el matrimonio, no un préstamo hipotecario.

Los plazos para pagar la hipoteca han cambiado a través del tiempo

Actualmente sabemos que las hipotecas tienen plazos largos que van hasta los 30 años para pagar, pero eso es algo relativamente nuevo. En la época anterior a la Gran Depresión, las hipotecas tenían plazos de vencimiento cortos y generalmente requerían un pago inicial muy alto.

Mucha gente no tiene ni idea de las hipotecas ni cómo funcionan

Según una encuesta las personas no tenían idea de lo que significaba la "tasa de porcentaje anual" y más de un tercio de los encuestados pensaba que los prestamistas cobraban las mismas comisiones a cada cliente no importando quien fuera este. La realidad es que la institución crediticia puede cobrar lo que quiera por una verificación de crédito y tasación.

Las tasas fijas a 30 años son las más bajas en mucho tiempo

El año 1971 fue la primera vez en los que las instituciones crediticias ofrecieron una tasa fija en las hipotecas, las tasas eran de alrededor del 7,5 por ciento. Alrededor de 1980, saltaron a casi el 20 por ciento. Hoy en día, están por debajo del 5 por ciento. Si bien la tasa fija ha bajado con el tiempo, el precio de las viviendas nuevas en los Estados Unidos ha subido enormemente.

Una puerta pintada de rojo significa que ya se pagó la hipoteca de la casa

En Escocia, a manera de señal por la meta cumplida, la gente pinta de rojo la puerta principal de su casa una vez que finalmente han pagado la hipoteca. Es una forma pintoresca de mostrar a los extraños que esa casa carece de deudas (por lo menos a lo que se refiere a la hipoteca). Así que si alguna vez viajas por Escocia y te parece curiosa la visión de tantas puertas de color rojo, pues ya sabes por qué.

La hipoteca es la forma más común para adquirir una vivienda

No todas las personas pueden pagar una casa de contado; de hecho, el 88 por ciento de los que compran una casa lo hacen por medio de una hipoteca. En este proceso la mayoría de las personas financian el 90 por ciento del costo total de la casa, el otro 10 por ciento es el pago inicial o enganche.

El adquirir una casa sin pagar enganche sigue siendo posible, pero no tan común

No siempre es necesario dar un enganche o pago inicial para conseguir un lugar donde vivir. Financiar una casa sin un enganche alcanzó su punto máximo en 2007 para los compradores por primera vez, justo antes de la crisis de la vivienda. La cifra alcanzó su punto máximo en 2009, con un 16 por ciento, para todos los compradores. Curiosamente hoy en día, alrededor del 12 por ciento de todos los compradores en los EE.UU. no necesitan dar un enganche para financiar una casa.

En algunos países, una hipoteca puede ser mayor que el valor de la vivienda

En los Estados Unidos, una hipoteca (el dinero que te prestan) representa en promedio el 97 por ciento del valor de la casa. Sin embargo hay otros países que te pueden prestar más que el coste real de la casa. Por ejemplo, en los Países Bajos, un prestatario puede obtener sin problemas un préstamo de hasta el 115 por ciento del valor de la vivienda, mientras que en el Reino Unido, se puede conseguir prestado hasta el 110 por ciento del valor de la casa.

Consigue una hipoteca que no esté tan ajustada a tus ingresos, debe sobrarte dinero para imprevistos

Los prestamistas suelen sobreestimar el valor de la vivienda que en realidad estás capacitado para comprar: No permitas que la gente del banco te diga lo mucho que puedes adquirir. Haz tus propios cálculos y asegúrate de dejar un gran margen de maniobra para acontecimientos imprevistos como la pérdida del empleo, la reducción de ingresos o los gastos por una enfermedad. Un cálculo conservador te ayudará a dormir por las noches sin preocupaciones.

Los que te prestan no les importa tanto tus activos pero sí tus ingresos

Cuando pides un préstamo, lo que más le importa a una institución financiera son tus ingresos y no tanto tus activos (aunque estos son importantes también). Lo que se quiere decir con esto es lo siguiente: digamos que tienes 500 mil dólares en el banco, pero sólo ganas $8 la hora en tu empleo. Quieres financiar una casa de 250 mil dólares. Incluso si tienes suficiente dinero en el banco para cubrir el préstamo, difícilmente vas a obtener esa hipoteca si no calificas para ella con tus ingresos. Tu proporción de deuda a ingresos es de suma importancia.
Al prestamista no le importa mucho si tienes 5 Ferraris en tu cochera, o 10 casas ya pagadas. Se preocupa más por tus ingresos actuales que por tus activos no líquidos.

La importancia de un buen historial de crédito

Tener un buen puntaje de crédito puede ahorrarte mucho dinero a la larga: Probablemente no valoras del todo lo mucho que un buen puntaje o historial de crédito hace para evitarte altas tasas de interés al financiar una hipoteca.

No tener historial de crédito puede perjudicarte

Muchas personas evitan utilizar una tarjeta de crédito porque consideran que pagar en efectivo es mejor para sus finanzas. Pero esto puede traer consecuencias a largo plazo.
Para una persona que paga prácticamente todo en efectivo es más difícil que se le otorgue una hipoteca que lo que sería para alguien que tiene 6 tarjetas de crédito, 2 préstamos para autos y 5 préstamos estudiantiles con una proporción de deuda más alta.
Las instituciones financieras requieren documentos que demuestren que una persona paga sus cuentas a tiempo y que puede manejar el crédito responsablemente. Es obvio que alguien que usualmente paga en efectivo aunque siempre lo haga a tiempo no lo puede demostrar a los bancos.

Trabajar por cuenta propia te hará un poco más difícil que te presten

No solamente pagar en efectivo te hará más difícil calificar para un préstamo sino también trabajar por cuenta propia. Los dueños de negocios son a los que más se les dificulta obtener una hipoteca. Si el negocio paga pocos impuestos, ya sea porque genera pocos ingresos o evade a Hacienda, no se le adjudicará el préstamo que pide.
La persona tiene que demostrar su verdadero ingreso a las autoridades fiscales y pagar sus impuestos si quiere demostrarle al banco que puede pagar la casa que desea financiar.

No renuncies a tu trabajo ni financies nada nuevo antes de que se cierre el trato

No es conveniente renunciar a tu trabajo, comprar un auto nuevo o sobrecargar tus tarjetas de crédito antes de cerrar el trato para conseguir una casa. Básicamente, no hagas nada fuera de lo común. Aunque no lo creas hay muchos solicitantes de préstamos que hacen todas estas cosas después de haber solicitado una hipoteca.
Los prestamistas, incluso en el último minuto verifican que todas estas cosas estén bien, de lo contrario te evitarán la oportunidad de tener casa nueva.
Puede ser un proceso incómodo para ti, pero debes estar preparado para proporcionarle mucha información a tu banco. Después de todo, le estás solicitando bastante dinero para comprar una vivienda, por lo que la institución tiene derecho a pedir de ti la documentación personal que crea suficiente.

¿Cómo funciona una hipoteca inversa?

Una hipoteca inversa es a grandes rasgos un préstamo que se otorga a los propietarios de viviendas que superan los 62 años de edad con la particularidad de que el propietario no requiere pagar las mensualidades de la hipoteca. El préstamo se devuelve cuando el prestatario fallece, abandona la vivienda de forma permanente o vende la casa.
La cantidad de dinero que se recibe en una hipoteca inversa varía de persona a persona y depende de muchos factores. Estos factores incluyen la edad del solicitante, el valor de la casa, sus metas financieras y si la casa tiene una hipoteca anterior.
Se puede utilizar el producto de la venta de la hipoteca inversa para cualquier cosa. Por lo cual se recomienda a la persona que pide el préstamo revisar sus metas financieras y de jubilación y entrevistarse con un asesor financiero.

Tu hipoteca puede cambiar de manos pero no te preocupes

Hay ocasiones en que tu hipoteca puede ser transferida a otra institución financiera: Actualmente es muy común que contrates una hipoteca con un prestamista sólo para que éste se la venda a otra institución. La venta de tu préstamo no tiene que ser algo malo, ya que el nuevo recaudador tendrá que cumplir con los términos originales de la hipoteca.

¿Qué pasa cuando el propietario muere antes de que se pague la hipoteca?

Cuando el propietario de la vivienda fallece antes de que el préstamo hipotecario esté totalmente pagado, el prestamista sigue manteniendo su garantía real sobre la propiedad. Si alguien no paga la hipoteca, el banco puede ejecutar la hipoteca de la propiedad y venderla para recuperar su dinero.

¿De qué trata un seguro hipotecario?

El seguro hipotecario es una póliza de seguro creada para proteger a la institución hipotecaria o al titular de un título en caso de que el prestatario deje de hacer los pagos, fallezca o incumpla con las obligaciones contractuales de la hipoteca.

Al fuego todo lo que les recordara la deuda de tantos años

A principios del siglo XX, era habitual que el propietario de una vivienda quemara los documentos hipotecarios después de entregar el último pago, ésto como un signo de libertad frente a una obligación que duró 3 décadas.

Curiosidades que debes saber sobre los seguros y las aseguradoras

La realidad de los seguros es más divertida e interesante de lo que parece. Por ejemplo el siguiente dato: los golfistas japoneses están asegurados por si alguna vez tienen la "mala" suerte de hacer un hoyo en uno, ya que tendrían que gastar una pequeña fortuna comprando bebidas y regalos para la gran cantidad de gente que los acompaña. Mientras tanto, las partes del cuerpo de algunas personas famosas han sido aseguradas, como el caso del bajista de Kiss, Gene Simmons, que una vez tuvo su prominente lengua asegurada por un millón de dólares.

Hablar de seguros puede parecer aburrido pero hay muchos datos sorprendentes que te pondrán a pensar

En los siguientes párrafos te presentamos algunos datos sorprendentes e interesantes sobre los seguros, algunos de los cuales puede que te convenga tener en cuenta, ya que tal vez podrían ahorrarte dinero y te ayudarían a no preocuparte demasiado por los imprevistos de la vida.

Hay mucha información sobre el tema que te será muy útil

Tu seguro de propiedad probablemente cubre daños causados por volcanes y meteoritos.
Ya has de saber que el seguro de tu casa no la protege de los daños causados por las inundaciones. Sin embargo, las pólizas de seguro si suelen cubrir los daños causados por volcanes e incluso meteoritos.
Curiosamente aparte de los daños causados por inundaciones, los daños causados por terremotos tampoco suelen estar cubiertos en un principio. Por lo que es muy importante leer bien la póliza para averiguar exactamente qué está y qué no está cubierto, para que puedas decidir si deseas agregar alguna otra cobertura, como por ejemplo para terremotos. (ya que los terremotos pueden ocurrir en lugares menos pensados).

Las pólizas de seguro del hogar a menudo prohíben ciertas razas de perros
Muchas pólizas de seguro de hogar a menudo le prohíben tener ciertos tipos de perros como mascotas, ya que pueden causar problemas. Unos 4.5 millones de personas son mordidas por perros anualmente, y cerca del 20% de las mordeduras de perros requieren atención médica, según los Centros para el Control y la Prevención de Enfermedades. Todo eso cuesta mucho a las aseguradoras de vivienda. Las razas de perros comúnmente excluidas de las políticas estándar incluyen a los Akitas, los mastines, los pit bulls, los malamutes de Alaska y los Rottweilers.

En los Estados Unidos la aseguranza de automóvil para adolescentes varones puede ser sorprendentemente costoso
Los costos de la universidad no es lo único de lo que que tendrás de preocuparte cuando tus hijos adolescentes comiencen a conducir: También tendrás que tenerlos cubiertos para el seguro del coche, y eso puede ser bastante caro. Los jóvenes de dieciséis años tienen el doble de accidentes que los de 18 y 19 años. (Si necesitas este tipo de seguro, compara precios, ya que las tarifas pueden variar mucho).

Los seguros médicos generalmente no cubren todo
El 62% de las quiebras en la Unión Americana se deben a facturas médicas excesivas. Casi el 80% de estas personas tenían seguro médico, pero de todos modos quebraron debido a los copagos, deducibles y servicios no cubiertos. Otros se enfermaron tanto que perdieron su trabajo y luego perdieron su seguro.

Un equipo de béisbol altruista con un ex jugador
Los Padres de San Diego han contratado al mismo beisbolista discapacitado por más de 20 años seguidos para que no pierda su seguro médico. San Diego todavía tiene contratado en ligas menores al ex lanzador zurdo Matt LaChappa desde 1996, cuando LaChappa sufrió un ataque cardíaco mientras se preparaba para un partido de Clase A. Sólo tenía 20 años en ese momento.

Firmar autógrafos para asegurar a la familia
Los astronautas del Apolo que fueron a la Luna, incapaces de calificar para un seguro de vida, recurrieron a los "autógrafos de seguros", firmándolos justo antes del lanzamiento con la expectativa de que el valor de éstos se dispararía en caso de su muerte y así asegurar con algo de dinero a sus familias. A pesar de que la misión fue un éxito estas postales firmadas tiene un gran valor aun hoy en día.

Irán compensa a los donantes de órganos
Este país eliminó su lista de espera para trasplantes de riñón al incentivar a los donantes extranjeros con una compensación financiera y un seguro de salud.

Todo por la ambición al dinero
El único caso conocido de envenenamiento por dulces en el día de Halloween fue un padre que mató a su hijo por el dinero del seguro.

Antibióticos para animales a falta de otra cosa
Es práctica común entre los estadounidenses que no tienen seguro médico comprar antibióticos para peces, ya que tienen el mismo grado y la misma dosis que los antibióticos humanos, pero no requieren receta médica.

Es pecado para los Amish contar con seguro
Creyendo que poseer un seguro médico es no confiar en Dios, y viendo al seguro social como una forma de seguro de vejez y supervivencia, los Amish se niegan a pagar la prima o a aceptar los beneficios del seguro social.

La nación donde es obligatorio contar con un seguro privado
En los Países Bajos es obligatorio que todas las personas posean un seguro médico privado. Las primas no se basan en la edad ni en el estado de salud, sino en los ingresos, y ascienden a una media de 100 euros al mes.

Sony no solo es videojuegos y electrónica
La división de seguros de Sony es la principal fuente de ingresos para la empresa, mientras que las divisiones de electrónica (a excepción de Playstation) están perdiendo dinero.

Nadie quiere asegurar a Jackie Chan
Debido a sus escenas extremadamente peligrosas ninguna compañía de seguros se atreve a financiar las producciones de Jackie Chan. Por lo tanto, él personalmente entrena a sus propios dobles y paga sus cuentas médicas de su propio bolsillo.

Tiene repercusiones recibir servicios de salud mental
Un dato curioso y que habla de la injusticia de las compañías de seguros de los EE.UU. es que muchos estadounidenses que necesitan servicios de salud mental nunca los reciben porque hacerlo podría descalificarlos para recibir seguro de vida.

El origen de los anillos de compromiso
Los anillos de compromiso evolucionaron como una forma de "seguro de virginidad" en caso de que el novio abandonara a la novia ya "dañada" y antes de la ceremonia nupcial.

No importa la causa de muerte, el seguro pagará...
El seguro de vida japonés pagará, incluso si te suicidas. Esto motiva a mucha gente a suicidarse, para que su familia pueda vivir cómodamente. Esta es una de las muchas razones de la alta tasa de suicidios en Japón.

Una cámara de video para cada automóvil
Los autos en Rusia tienen obligadamente cámaras porque los conductores los usan para evitar las peleas inducidas por la furia al volante, los reclamos de seguros por atropello y fuga denegados, y las estafas de extorsión.

Más ahorros para ti entre más seguridad haya en tu casa
Muchas compañías de seguros para el hogar ofrecen descuentos si equipas tu casa con características de seguridad, tales como alarmas antirrobo, detectores de humo y rociadores de agua. Esto se debe a que estos dispositivos de seguridad ayudan a proteger la casa contra los peligros comunes, reduciendo así la probabilidad de que necesites presentar una reclamación.
Además, podrías obtener ahorros en tu póliza si nadie en tu casa fuma, si tu techo tiene tejas resistentes al granizo o si instalas rejas de metal en el exterior de tus ventanas. Cuantos menos riesgos haya, más asequible será la tarifa de tu póliza.

El código de Hammurabi
Según la historia, la primera mención sobre los seguros se encuentra en el Código de Hammurabi, un texto babilónico que data del año 1750 a.C. El código legal permitía a los comerciantes pagar una cuota para salvaguardar el envío de carga marítima contra pérdida o robo.

Las compañías de seguros nacieron en un incendio
Los seguros modernos nacieron en las llamas del Gran Incendio de Londres. Hasta mediados del siglo XVII, los seguros se limitaban en gran medida al transporte marítimo, pero después de 1666, los aseguradores comenzaron a ofrecer protección a los edificios.

Las celebridades gustan de asegurar algunas partes de sus cuerpos
Hoy en día, las personalidades del deporte y las estrellas de la pantalla grande utilizan regularmente los seguros para hacerse publicidad, desde la leyenda del rock Gene Simmons asegurando su lengua por un millón de dólares hasta Dolly Parton asegurándose sus senos por 300.000 dólares cada uno.

El volcán que le costó una fortuna a las aseguradoras
Cuando el volcán islandés Eyjafjallajokull entró en erupción en 2010, provocó una gigantesca nube de cenizas que dejó varados muchos vuelos a través de la mayor parte de Europa y dejó a 10 millones de pasajeros sin poder viajar. Afortunadamente, la erupción no costó ninguna vida, pero le costó al sector de los seguros más de 2.500 millones de euros en indemnizaciones; el mayor pago de seguros de la historia.

MetLife es la mayor aseguradora de vida de la industria (en los Estados Unidos) y es el doble de grande que su competidor más cercano, Prudential Financial.
Las otras 8 compañías en la lista son Securian Financial Group, New York Life Insurance Group, Cigna Corp., Massachusetts Mutual Life Insurance Co., Unum Group, Hartford Financial Services, Aetna Inc. y Meiji Yasuda Life Insurance Co.

Los hombres pagan más por la aseguranza de su carro
El precio del seguro de auto en los Estados Unidos es por lo común mucho mayor para los hombres que para las mujeres. Parece una injusticia, pero la brecha en los precios se debe a múltiples factores que afectan el riesgo de asegurar a cada género. Esto incluye tipos de autos escogidos por cada género, frecuencia de accidentes, comportamiento al volante, kilometraje anual y más.
Los hombres muestran estadísticamente un mayor riesgo en la carretera. Los estudios han demostrado que los varones son más propensos a acelerar, conducir borrachos, no usar cinturones de seguridad y estar involucrados en accidentes con víctimas mortales. Es por eso que las aseguranzas tienden a cobrar más para asegurar a los hombres, incluso si los hábitos de conducción de un hombre en particular sean generalmente apropiados. Los precios basados en el género son legales en la mayoría de los estados de la Unión Americana excepto algunos pocos lugares donde tanto hombres como mujeres pagan igual.

Robo de vehículos en los EE.UU.
Aproximadamente 750.000 vehículos son robados cada año en la Unión Americana, lo que suma más de uno por minuto. En 2016, se perdieron más de 5.900 millones de dólares por robo de vehículos, con una pérdida media por robo de 7.680 dólares. Si bien el robo ha ido disminuyendo desde principios de la década de 2000, ha habido un aumento en los últimos años. Sin embargo, las tasas de robo pueden variar dependiendo de su ubicación, entre muchos otros factores.
Los cinco estados donde ocurren más robo de autos son California, Texas, Florida, Georgia e Illinois.

¿Ya no quieres pagar? Pagarás a largo plazo
Si piensas que cambiar de compañía de seguros de automóvil es tan fácil como detener el pago, piénsalo de nuevo. Seguro, tu póliza se cancelará, pero tu compañía de seguros existente podría reportarte a las agencias de crédito por falta de pago, dañando tu crédito en el proceso. Además, tu historial de seguros reflejará una cancelación que puede causar que un nuevo proveedor rechace tu solicitud o te cobre primas más altas en el futuro. En su lugar, asegúrate de completar el papeleo necesario con tu proveedor actual, como un formulario de cancelación de póliza.


Datos diversos sobre la aseguranza de los autos
El Toyota Sienna Minivan tiene una de las primas anuales más bajas en comparación con todos los demás coches.
El estado de Connecticut tiene un mercado de seguros más grande que países enteros como Brasil y Suecia.
Travelers Insurance redactó la primera póliza de responsabilidad civil en 1897.
El Internet permitió que las primas disminuyeran dramáticamente debido a la facilidad de comparar las cotizaciones entre diversas compañías.
Los conductores casados tienen menos accidentes y por lo tanto obtienen el descuento por menor riesgo.
Las primas de los seguros de automóviles solían tener un precio uniforme, luego comenzaron a evaluar el riesgo, lo que redujo las primas para los buenos conductores.
Tu calificación crediticia puede afectar tus primas tanto como una infracción anterior o un accidente que tuviste en el pasado.
Tu historial de manejo puede predecir cuánto tiempo vivirás. Las investigaciones muestran que las personas que no tienen infracciones o accidentes viven más tiempo en promedio, independientemente del tipo de muerte.
En un accidente, el propietario registrado del vehículo es la parte responsable, no necesariamente el conductor. Así que asegúrate de transferirle al nuevo dueño los títulos de propiedad inmediatamente después de vender tu vehículo.
Tu ocupación o profesión afecta tu riesgo de responsabilidad civil. Si eres ingeniero, puedes obtener la mejor tarifa.
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